Как правильно заплатить последний платеж по кредиту?

Самое важное на тему: как правильно заплатить последний платеж по кредиту? с полным описанием от профессионалов. Мы постарались полностью раскрыть тему простыми словами. Если у вас возникли вопросы, то всегда можно задать их в комментариях.

Как правильно заплатить последний платеж по кредиту? 191

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит. К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: стоит ли брать кредит? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1. Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали условия кредитования).

Правило 2. Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от схемы погашения кредита, используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3. Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

  1. Штрафы и пени;
  2. Комиссии;
  3. Проценты;
  4. Тело кредита.

Допустим, вы допускали просрочки по кредиту, и у вас начислены все эти 4 составляющих. В этом случае, если вы внесете в банк сумму платежа/-ей, которые просрочили, ваша просроченная задолженность все равно не погасится! Потому что сначала с этой суммы погасятся штрафные санкции, а значит – на проценты и тело кредита уже средств не хватит. Следовательно, просрочка не закроется, и штрафы будут начисляться дальше: погасить ее, не погасив штрафы, просто невозможно, если такая очередность платежей определена кредитным договором.

Правило 4. Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться кредитная история (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Читайте так же:  Где взять кредит если официально не трудоустроен

Правило 5. Полностью закрыв кредит, заручитесь документом, подтверждающим это. Думаю, многие слышали о случаях, когда человек вроде бы полностью гасил кредит и жил себе спокойно, а потом через много месяцев, а то и лет, обнаруживалось, что у него накопился огромный долг. Так вот, чтобы подобные случаи не возникали, сразу после окончательного расчета по кредиту необходимо взять в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Обычно эта услуга платная, но здесь, я думаю, лучше заплатить и заручиться документом, чтобы потом банк не мог предъявить вам никаких претензий (подробнее о них можно почитать в статье Кредитные уловки или почему я должен банку?)

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут финансовое состояние человека вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на Финансовом гении!

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.

Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Совет:

  • Сообщи, что не можешь больше платить.
  • Зафиксируй задолженность.
  • Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:
Месяцы 1 месяц 2 месяц 3 месяц 4 месяц 5 месяц 6 месяц 7 месяц 8 месяц 9 месяц 10 месяц 11 месяц 12 месяц
Мин. платеж 12 083.33 руб. 10 875.00 руб. 9 787.50 руб. 8 808.75 руб. 7 927.88 руб. 7 135.09 руб. 6 421.58 руб. 5 779.42 руб. 5 201.48 руб. 4 681.33 руб. 4 213.20 руб. 3 791.88 руб.
Погашение 10000 руб. 9000 руб. 8100 руб. 7290 руб. 6561 руб. 5904,90 руб. 5 314,41 руб. 4 782,97 руб. 4 304,67 руб. 3 874,20 руб. 3 486,78 руб. 3 138,11 руб.
Проценты 2083,33 руб. 1 875,00 руб. 1 687,50 руб. 1 518,75 руб. 1 366,88 руб. 1 230,19 руб. 1 107,17 руб. 996,45 руб. 896,81 руб. 807,13 руб. 726,41 руб. 653,77 руб.
Тело кредита 100000 руб. 90000 руб. 81000 руб. 72900 руб. 65610 руб. 59049 руб. 53144,10 руб. 47829,69 руб. 43046,72 руб. 38742,05 руб. 34867,84 руб. 34864,78
Читайте так же:  Как поменять сумму кредита в Сбербанк онлайн?

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:

  • Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа
3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:

  • Оптимизируй расходы
4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:

  • Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.

Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Читайте так же:  Как посмотреть долги по кредитам по фамилии?

Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.

Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:

  • Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.
2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет:

  • При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит
3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.

Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:

  • Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.
4. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:

  • Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашения Преимущества Недостатки Когда подходит
Гасим кредит с наибольшимначислением С каждым месяцем вы будете экономить больше Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные  платежи по остальным Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества
Гасим наименьший кредит Количество кредитов уменьшается, вы видите результат Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим
Реструктуризация или рефинансирование Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой. Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита  довольно большая.
Погашение с другого кредитного счета Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте. Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно
Читайте так же:  Как взять кредит онлайн на чужой паспорт?

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха.

Слово «должник» у большинства людей ассоциируется с недобросовестным и непорядочным человек, однако на самом деле он таковым может и не являться. Проблемы нередко возникают и у честного, пунктуального человека, который своевременно вносил ежемесячные взносы и наконец-то дожил до того дня, когда выплачивает банку последнюю положенную сумму и с радостью забывает о кредите…

Но спустя месяц поступает звонок из банка, в котором ему сообщают о долге и штрафах за просрочку выплаты. Из этого следует, что во избежание различного рода проблем и недоразумений необходимо лично удостовериться в полном погашении кредита. Ниже будет дан ответ на вопрос: «Что сделать, чтобы убедиться в закрытии кредита?»

Как правильно заплатить последний платеж по кредиту? 40

Как убедиться, что кредит погашен?

Требуйте документальное подтверждение погашения долга

Причиной описанной выше ситуации, как правило, становится недостаточная сумма для закрытия займа или вовсе не поступление последнего платежа на расчетный счет банка. Порой при погашении кредитов забывается комиссия, которая нередко присутствует.

Банк же не станет слишком торопиться сообщить об этом недоразумении – зачем же лишать себя лишнего хлеба за счет штрафов и пеней за просрочку? Простой разговор в офисе решить эту проблему не поможет, что заставляет заемщиков оплачивать штрафы, а более смелых двигает на поход в суд.

Так что, если у заемщика нет желания попасть впросак с последним платежом, нужно быть внимательным и на все сто процентов уверенным в погашении долга. Не стоит полностью доверять сотруднику банка. Дабы исключить человеческий фактор, необходимо захватить с собой документальное подтверждение его слов, например, справку.

Перед прощанием с банком следует забрать выписку о графике погашения, где есть сведения насчет всех произведенных заемщиком платежей, что будет подтверждением ваших слов о зачисленных средствах на кредитный счет. При совпадении всех сумм можете быть спокойны – проблем не возникнет. А при наличии несоответствий лучше не откладывать внесение недостающей суммы, чтобы не попасть на штрафы.

После завершения всех операций банк выдаст заемщику справку, подтверждающую закрытие долга. Если со стороны кредитора будут какие-то претензии, то такая справка станет вашим ключом к победе, поскольку эту бумагу выписал он сам.[1]

Когда кредит закрыт…

Не стоит забывать про мелочи, с которыми нужно не забыть попрощаться после закрытия долга. Если вы расстаетесь с кредитной картой, то отказ от всех подключенных сервисов, связанных со счетом этой карты, – правильный выбор. Все эти сервисы также не бесплатны, а значит, могут превратиться в денежный ком, который будет расти, хотя вы о нем даже не догадываетесь. А это приведет к большим долгам. Очень важным моментом является сдача самой кредитной карточки, ведь по законодательству сотрудник банка обязан уничтожить ее в вашем присутствии.

Определенные особенности есть и у погашения залоговых займов. Классическим примером такого займа является ипотека. После того как все деньги выплачены банку, нужно провести операцию по снятию обременения. На самом деле эта обязанность лежит на плечах банка, однако после погашения займа он нередко ее игнорирует, и заемщик вынужден действовать самостоятельно.

И снова для подтверждения отсутствия долгов придется брать соответствующую справку и посетить местное отделение Госслужбы регистрации недвижимости. Данное обременение и соответствующие ограничения возможно снять лишь при наличии справки из банка.

Читайте так же:  Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту?

Но если вы поленитесь идти самостоятельно, или же в вас проснется чувство несправедливости, то можно пойти в банк и напомнить об их обязанности. Напрямую вам никто не откажет, но и спешить никуда не будет, так что придется самостоятельно контролировать ситуацию.

Как правильно заплатить последний платеж по кредиту? 2

Завершение выплаты по кредиту в конце периода кредитования может показаться легкой задачей, особенно если вы в течение всего периода пользования заемными средствами исправно и вовремя платили все суммы, указанные в договоре. Все верно, но для того, чтобы быть уверенным в том, что ни один сотрудник банка по прошествии времени не захочет снова побеспокоить вас, необходимо заблаговременно принять все необходимые меры для своей защиты. Есть много примеров, когда банки начинают предъявлять счета бывшим своим заемщикам, которые вроде бы давно закрыли все задолженности по кредиту.
Почему так происходит? Возможно, это делается специально, чтобы покрыть потери по реальным неплатежам? Этого вы никогда не узнаете, ибо это конфиденциальная информация, которой ни один банк не поделится со своими клиентами. Но суть вопроса не в том, чтобы докопаться до причин, а в том, чтобы себя обезопасить и защитить от возможного произвола со стороны банка.

Алгоритм завершения выплат по кредиту:

Все ежемесячные платежи, включая предпоследний платеж по кредиту, можно выполнять в штатном режиме, ни о чем не беспокоясь.
Перед внесением последнего платежа необходимо явиться в банк для выяснения точной суммы остатка по кредиту.
По данной сумме получить у контролера квитанцию на оплату кредитного остатка
Используя данную квитанцию необходимо снова обратиться к сотруднику банка для того, чтобы получить у него некоторые документы, подтверждающие факт завершения выплат по кредиту. Это распечатка ваших платежей, а также справка о том, что вы завершили свой кредит полностью, и банк подтверждает, что вы полностью выполнили свои обязательства по кредиту.
Кроме того, многие банки открывают лицевые счета на заемщиков. Так вот, необходимо потребовать от банковского сотрудника закрыть ваш лицевой счет. Бывают ситуации, когда на счету остается положительная сумма, но даже в таком виде счет является кредитным, и вы должны потребовать возврата неизрасходованных средств со счета и его полного закрытия.

Какие документы выдает банк по завершению кредита

Выдаст ли банк такие документы?
Выдаст! А если сотрудник банка не захочет делать из-за вас «лишнюю» работу, то современные технические средства вам в помощь! Включаете телефон или фотоаппарат в режим видеозаписи, и начинаете задавать те же самые вопросы сотруднику банка:
Согласно этой квитанции я полностью выплатил кредит?
Вы мне предоставите полную выписку по платежам?
Можете ли вы мне выдать справку о том, что я полностью выполнил все условия кредитного договора, и что не имею задолженностей перед вашим банком?
Поверьте, сотрудник банка сделает все для того, чтобы вы быстрее покинули помещение офиса банка со всеми необходимыми документами!

Дек 31, 2015Геннадий

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Яблонская, Анна Долгосрочное банковское кредитование в России: теория и практика / Анна Яблонская. — Москва: ИЛ, 2017. — 184 c.
  2. Автоматизация деятельности кредитной организации на платформе «1С:Предприятие 8». — М.: 1С-Паблишинг, 2016. — 436 c.
Как правильно заплатить последний платеж по кредиту?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here