Как рассчитать кредит на 3 года пример?

Самое важное на тему: как рассчитать кредит на 3 года пример? с полным описанием от профессионалов. Мы постарались полностью раскрыть тему простыми словами. Если у вас возникли вопросы, то всегда можно задать их в комментариях.

Очень часто не хватает средств для приобретения чего-то нужного или важного, в таком случае единственным вариантом остается кредит в банке. При этом все не хотят много переплачивать и пытаются понять – во сколько обойдется кредит банка. Люди, которые уже успели воспользоваться, знают, что не всегда процентная ставка отражает полностью стоимость, еще бывают дополнительные комиссии. Важным нюансом считается правильный расчет ежемесячного платежа и стоимость кредита в целом. В данной статье описывается, как правильно рассчитывать кредит на 3 года и при этом не устранить все возможные издержки.

Определение и виды кредита

Кредитование – это получение денежных средств в отделении банка или же другой финансовой организации, где предусматривается процентная ставка в качестве вознаграждения за предоставленную сумму.

Кредит в обязательном порядке оформляется официально, подтверждающим документом служит кредитный договор, где указаны все условия кредитования, права и обязанности обеих сторон.

Как рассчитать кредит на 3 года пример? 60

Популярность кредитов

В экономике есть несколько видов кредитования, но мы обсудим самые популярные, с которыми сталкивается физическое лицо. Итак, есть два основных вида – это ипотечный и потребительский.

Ипотечный – это вид кредитования под приобретение недвижимости (жилья), где предусматривается обязательно залог. Как правило, сумма займа очень крупная и используется невысокая процентная ставка. Такой вид кредита долгосрочный, где срок может составлять более 10 лет.

Потребительский – один из самых распространенных кредитов, которыми ежедневно пользуются тысячи людей. Кредит без залога, при этом процентная ставка не самая маленькая. Выдается на любые цели заемщика, которые не требуется подтверждать.

Кто может получить кредит

У каждой кредитной организации своя политика выдачи кредитов, где предусматриваются свои правила. В основном кредит могут получить резиденты страны, возрастная категория от 18 до 70 лет. В большинстве должно быть официальное трудоустройство. У заемщика обязательно должен быть паспорт.

Некоторые финансовые учреждения кредитуют и без официального места работы. Неофициально трудоустроенным выдают только потребительские займы.

[1]

Обязательным условием многих кредитных учреждений считается подтверждение финансового состояния – это может быть справка о доходах или выписка по банковскому счету. Когда принимается решение относительно выдачи кредитов, большую роль играет кредитная история. У физического лица с негативной историей вероятность получения минимальная, с положительной – высокая (практически 100% согласования). Если вообще никогда не было кредитных отношений, то будет в большей части рассматриваться финансовое положение клиента (наличие постоянного места работы, наличие автомобиля и собственного жилья). Как показывает практика, чем больше у заемщика доход, тем выше сумма предложения и ниже процентная ставка.

Как подсчитать годовые проценты по кредиту

Если речь идет о банках, то они сразу сообщают годовую процентную ставку. Некоторые могут дополнительно устанавливать комиссии, которые необходимо тоже учитывать. Расчет производится при использовании сложных процентов, то есть процент вычисляется от оставшейся суммы, которая ежемесячно меняется. Для удобства лучше всего использовать полную стоимость кредита, которую можно получить путем умножения планового платежа на количество месяцев выплаты, ее можно также увидеть внизу в графике погашения. Далее с полученной цифры вычитаем сумму займа и все это необходимо разделить на количество месяцев погашения и умножить на 100%.

Как рассчитать кредит на 3 года пример? 128

Расчет процентов и тела по кредиту

Процентную ставку можно узнать в самом кредитном договоре, если все оформлено официально и по закону. Прежде, чем оформить кредит, уточняйте процентную ставку и плановый платеж по кредиту.

Формула для расчета процентов в первую очередь зависит от выбранного типа платежа – дифференцированный или аннуитетный. По первому типу предусматривается постоянное уменьшение выплаты планового платежа (уменьшается тело и соответственно сумма процентов меньше).

Второй тип отличается тем, что на протяжении всего периода наблюдается фиксированный плановый платеж, который не меняется. В аннуитетной системе в первую очередь погашается большая часть процентов, а уже потом тело.

Для дифференцированного используется формула:

НП = Д * ГП / 12, где

  • НП — начисленные проценты
  • Д — остаток долга
  • ГП – годовой процент

Формула для аннуитета:

ПП = ПС * ГП / 1 — (1 + ГП) — СК, где

  • ПП – плановый платеж
  • ГП – годовой процент
  • СК – срок кредита

Данная формула является основной, которой придерживаются многие кредитные организации. Некоторые специалисты рассчитывают путем использования графиков и таблиц, но как показывает практика, это занимает много времени.

Читайте так же:  Как происходит оформление кредита под залог недвижимости?

Как выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов

Ранее обсудили, что есть две схемы начисления – дифференцированная и аннуитетная. Кредитные организации предпочитают аннуитет, так как в первую очередь идет погашение процентов. Если просчитать по обеим схемам, то особой разницы в конечном итоге нет.

Для мелких кредитов схема практически не имеет значения. Если сумма крупная, то лучше выбрать дифференцированную схему. Для удобства по вышеизложенным формулам просчитайте и выберите подходящий вариант.

Стоит отметить, что если планируете досрочно погасить кредит, то лучше выбрать дифференцированный способ, так как платится процент исходя от остатка долга.

Очень много зависит от суммы и срока кредитования. А схему выбираете уже исходя из того, что предлагают кредиторы и от удобного планового платежа.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту на 3 года

Для аннуитета предусматривается фиксированный плановый платеж, который может меняться исключительно от дополнительных условий кредитного договора и частичного досрочного погашения. В ситуации, где нужно самостоятельно рассчитывать, перед началом стоит уточнить процент по кредиту, страховой взнос, комиссии за обслуживание и так далее.

Ежемесячный платеж состоит из тела, процентов, иногда еще и бывают дополнительные комиссии. Как правило, банк сообщает, какую сумму по телу нужно в месяц возвращать.

Чтобы посчитать ежемесячный платеж, берем остаток задолженности и умножаем на месячный процент. Месячный процент узнаем путем деления годовой ставки на 12 месяцев.

Где лучше оформлять кредит

Сейчас все больше открывается новых кредитных организаций, они предоставляют массу доступных вариантов. Если внимательно ознакомиться, то проценты у них колоссально высокие и в конечном результате возвращается в 3 раза большая сумма.

Как рассчитать кредит на 3 года пример? 104

Лучше выбирать надежные банки

Более финансово-устойчивыми считаются банки: у них сдержанные процентные ставки, еще в критической ситуации можно получить кредитные каникулы. Большие суммы лучше всего оформлять в банке. Мелкие потребительские кредиты можно брать в других организациях, но затягивать с выплатой не стоит.

Сейчас большую популярность получили кредиты, оформляемые онлайн. Действительно, это очень удобно, но стоит понимать – процентная ставка далеко не самая низкая. Любая просрочка быстрых кредитов может обернуться штрафом в размере полученной ссуды. Предварительно перед оформлением ознакомьтесь с самой кредитной организацией, с отзывами клиентов, с регистрационными документами и т.д.

Как экономить на погашении

Главным принципом кредитования считается правильный выбор кредитного учреждения. Несмотря на большое предложение кредитов, необходимо здраво оценивать ситуацию и прежде, чем подписывать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с ним и тщательно просчитайте то, что необходимо вернуть по окончанию срока займа.

Экономия кредита зависит от процентной ставки и от срока кредитования. С процентной ставкой все понятно: чем меньше ставка, тем меньше переплата. Если говорить о сроках, то лучше по возможности выбирать максимально короткие сроки погашения. Кто сталкивался с кредитом, тому известно, что есть такое понятие, как страховка по кредиту. Имеется в виду, что в возврат платежа включен страховой платеж. Опять же, чем меньше срок, тем меньше и сумма страхового платежа.

Один из самых главных факторов экономии – это досрочное погашения. Необязательно всю сумму возвращать в полном размере, можно и частично. Кроме планового платежа просто вносите дополнительную. Перед принятием решения вносить ли досрочный платеж, обязательно оповестите сотрудника кредитного учреждения, чтобы все погасилось правильно.

Благодаря кредиту, человек может не оставлять свои мечты и желания на потом, а взять просто и воплотить их в реальность. Важным нюансом во время кредитования считается расчет планового платежа, при этом важно понимать какая процентная ставка и как ее рассчитывать. Существует несколько схем расчета процентов, которые позволяют максимально быстро принять решение о кредитовании.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

© 2019 Право Денег · Копирование материалов сайта запрещено
Москва, Новогиреевская улица, 21 | Контакты | Карта сайта

Как рассчитать кредит на 3 года пример? 167

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:
  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Читайте так же:  Какие есть банки где можно взять кредит?

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Как рассчитать кредит на 3 года пример? 20

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

ВТБ Банк Москвы
кредит наличными
Сбербанк
кредит наличными
Ставка по кредиту 16.90% 16%
Ежемесячный платеж 14 402 руб. 14 170 руб.
Общая сумма выплат 691 296 руб. 680 167 руб.
Переплата в рублях 191 296 руб. 180 167 руб.
-_» — в процентах 38,25% 36.03%
Итог: Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2
Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Ежемесячный платеж 33 214,31 руб. от 28 055,56 руб. (это максимум)
Общая сумма выплат 1 195 715,15 руб. 1 185 000,00 руб.
Переплата — в рублях 195 715,15 руб. 185 000,00 руб.
-_» — в процентах 19,57% 18.50%
Итог: Переплата меньше на 10 715 руб.
Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Читайте так же:  Как учредителю взять займ с расчетного счета?

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Как рассчитать кредит на 3 года пример? 134

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Выводы

  1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
  2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
  3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
  4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
  5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
  6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
  7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Читайте так же:  Как сделать рефинансирование кредита в ВТБ 24?

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки. Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка. Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

В основе классического (или стандартного) лежит периодическое погашение тела долга одинаковыми частями, проценты начисляются на остаток задолженности по простой формуле.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

Читайте так же:  Как рассчитать стоимость кредита формула онлайн калькулятор?

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% – ставка по задолженности, разделенная на 100;

360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% – ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 2 года;
  • ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

1 200 000.00 8 333.33 3 750.00 12 083.33
2 191 666.67 8 333.33 3 593.75 11 927.08
3 183 333.33 8 333.33 3 437.50 11 770.83
4 175 000.00 8 333.33 3 281.25 11 614.58
5 166 666.67 8 333.33 3 125.00 11 458.33
6 158 333.33 8 333.33 2 968.75 11 302.08
7 150 000.00 8 333.33 2 812.50 11 145.83
8 141 666.67 8 333.33 2 656.25 10 989.58
9 133 333.33 8 333.33 2 500.00 10 833.33
10 125 000.00 8 333.33 2 343.75 10 677.08
11 116 666.67 8 333.33 2 187.50 10 520.83
12 108 333.33 8 333.33 2 031.25 10 364.58
13 100 000.00 8 333.33 1 875.00 10 208.33
14 91 666.67 8 333.33 1 718.75 10 052.08
15 83 333.33 8 333.33 1 562.50 9 895.83
16 75 000.00 8 333.33 1 406.25 9 739.58
17 66 666.67 8 333.33 1 250.00 9 583.33
18 58 333.33 8 333.33 1 093.75 9 427.08
19 50 000.00 8 333.33 937.50 9 270.83
20 41 666.67 8 333.33 781.25 9 114.58
21 33 333.33 8 333.33 625.00 8 958.33
22 25 000.00 8 333.33 468.75 8 802.08
23 16 666.67 8 333.33 312.50 8 645.83
24 8 333.33 8 333.33 156.25 8 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

1 200 000.00 6 675.08 3 750.00 10 425.08
2 193 324.92 6 800.24 3 624.84 10 425.08
3 186 524.68 6 927.74 3 497.34 10 425.08
4 179 596.94 7 057.64 3 367.44 10 425.08
5 172 539.30 7 189.97 3 235.11 10 425.08
6 165 349.33 7 324.78 3 100.30 10 425.08
7 158 024.55 7 462.12 2 962.96 10 425.08
8 150 562.44 7 602.03 2 823.05 10 425.08
9 142 960.40 7 744.57 2 680.51 10 425.08
10 135 215.83 7 889.78 2 535.30 10 425.08
11 127 326.05 8 037.72 2 387.36 10 425.08
12 119 288.33 8 188.42 2 236.66 10 425.08
13 111 099.90 8 341.96 2 083.12 10 425.08
14 102 757.95 8 498.37 1 926.71 10 425.08
15 94 259.58 8 657.71 1 767.37 10 425.08
16 85 601.87 8 820.04 1 605.04 10 425.08
17 76 781.82 8 985.42 1 439.66 10 425.08
18 67 796.40 9 153.90 1 271.18 10 425.08
19 58 642.50 9 325.53 1 099.55 10 425.08
20 49 316.97 9 500.39 924.69 10 425.08
21 39 816.58 9 678.52 746.56 10 425.08
22 30 138.06 9 859.99 565.09 10 425.08
23 20 278.07 10 044.87 380.21 10 425.08
24 10 233.21 10 233.21 191.87 10 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Расчет кредита в Excel: Видео

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Дашков, Л.П. Коммерческий договор от заключения до исполнения / Л.П. Дашков, А.В. Брызгалин. — М.: Маркетинг, 2016. — 324 c.
Как рассчитать кредит на 3 года пример?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here