Как рассчитать проценты по кредиту аннуитетные платежи?

Самое важное на тему: как рассчитать проценты по кредиту аннуитетные платежи? с полным описанием от профессионалов. Мы постарались полностью раскрыть тему простыми словами. Если у вас возникли вопросы, то всегда можно задать их в комментариях.

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Теперь, когда мы нашли значение i, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

Читайте так же:  Как рассчитывается страховка по кредиту в Сбербанке?

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.


Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Как рассчитать проценты по кредиту аннуитетные платежи? 111

5/5 (3) Формы погашения долга по кредиту
Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 322-73-27

Москва, Московская область

8 (812) 507-82-87

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 551-71-02

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Читайте так же:  Как понизить ставку по кредиту в Сбербанке?

Должники по условиям займа, как правило, используют одну из таких форм погашения образовавшегося долга.

Задолженность погашают с помощью:

  • дифференцированных платежей;
  • аннуитетных платежей.

Основная масса граждан, подбирая оптимальную для себя программу кредитования, акцентируют свое внимание на размере применяемой кредитором процентной ставки и по оценке этого критерия делает свой выбор. Однако метод, используемый для начисления процентов и выплаты кредитной суммы, также следует брать в расчет, поскольку именно от него зависит окончательная стоимость кредита.

Первый вид предполагает для заемщика больше преимуществ. Этот способ внесения платежей подразумевает, что гражданин выплачивает как тело кредита, так и погашает применяемую по нему ставку.

Благодаря такому подходу выплаты, регулярно осуществляемые должником, ежемесячно сокращаются, так как начисляются проценты с каждым разом на сумму, уменьшенную после платежа. То есть каждая сделанная своевременно выплата уменьшает тело кредита на соответствующую сумму.

Обратите внимание! Преимущества этой формы расчета вполне очевидны:

  • у клиента появляется возможность с самого начала погашать сумму, составляющую тело кредита;
  • с ежемесячными выплатами дополнительно происходит погашение и процентной ставки;
  • учитывая постоянную тенденцию уменьшения долга по кредитному телу (не по процентам), общая стоимость кредита заметно меньше, нежели в случаях применения аннуитетных платежей.

Но так как финансовые учреждения, занимающиеся выдачей займов, обычно заинтересованы в получении выходы, используются, как правило, аннуитетные платежи (не меняемые на протяжении срока действия договора).

Аннуитетные платежи

Когда речь идет о дифференцированных платежах, то в данном случае внесение средств обеспечивает погашение тела займа. Пропорционально уменьшению долга становится меньше применяемая процентная ставка.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Учреждения, в которых выдают займы, не заинтересованы в применении такой схемы оплаты, поскольку их финансовая выгода кроется в уплате процентов клиентами. Именно так они обеспечивают стабильную систему дохода.

В аннуитетных платежах ситуация складывается по-другому. Заем, выданный на условиях внесения аннуитетных взносов, выплачивается равными суммами (что отличает этот вид платежей от дифференцированного подхода).

Преимущество этого платежа кроется в том, что должник имеет возможность каждый месяц вносить лишь небольшую часть суммы, хоть и с соблюдением регулярности.

Дифференцированный способ, наоборот, требует выплаты большой суммы, чтобы платеж по займу был уменьшен.тТак как не каждый человек может себе позволить выделять для платежей значительные суммы из своих сбережений, то именно аннуитетные займы наиболее популярны среди обычных граждан. Ощущение финансовой нагрузки здесь сведено к минимуму, что и привлекает население.

Кредитные учреждения также предпочитают использовать именно аннуитетный вид внесения средств по кредитам. Подобная форма кредитования позволят возвращать заемщику взятые в долг средств равными долями, но изначально основная часть средств направляется именно на выплату процентов, а затем уже погашается тело займа.

Учтите! Рассчитываются аннуитетные взносы так, что заемщики сразу уплачивают проценты, сам же заем погашается только частью сделанного платежа. С течением времени она становится больше.

Так как основная финансовая масса направляется именно на ликвидацию установленной банком процентной ставки, начисление которой выполняется на остаточную кредитную сумму, то общая сумма займа будет сравнительно выше, нежели при использовании дифференцированной схемы.

Причина этого несоответствия проста – замедленное погашение тела кредита, величина которого и определяет количество начисленных процентов.

Формула расчета

Согласно используемой при расчете аннуитетных платежей формуле, объем платежей, которые заемщику следует ежемесячно вносить для погашения долга, рассчитывается следующим образом: Ап = Ка · Ск:

  • Ап – аннуитетный платеж, подлежащий ежемесячной выплате;
  • Ка –коэффициент аннуитета;
  • Ск –сумма кредита.

Таким образом, расчет коэффициента аннуитета проводится по такой схеме: Ка=(i*(1=i)n) : ((1+i)n-1).

В данной формуле i – используемая процентная кредитная ставка (высчитывают ее просто – делением общей годовой ставки на 12 мес.).

n – число периодов, на протяжении которого заемщик будет платить кредит. Так как стандартная периодичность внесения сумм в рамках кредита ежемесячная, то процентную ставку (i) используют именно месячную. При (i), равной 12 % годовых, месячная ставка составляет 1 % = (12 / 12 мес.).

Используя указанную формулу Ап, легко можно узнать сумму, которую нужно платить каждый месяц по условиям оформленного кредита.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж:

Расчет платежа: пример

Следует привести пример, как рассчитывать аннуитетный платеж. Предположим, в банке клиентом был оформлен кредит на общую сумму в 30 тыс. рублей, условия: 18 % (годовые) и 3 года (длительность выплаты).

Данные для проведения расчетных действий:

  • Ск – 30 тыс. рублей;
  • i = 1,5 % = (18 % : 12 мес.) = 0,015
  • n = 36 мес. = (3 года *12 мес.).

Подставим каждое значение в формулу и установим, какой будет величина коэффициента аннуитета.

Ка = 0, 03615 = (0,015*(1+0,015)36) : ((1+0,015)36-1).

Сумма, подлежащая ежемесячной выплате, рассчитывается так: Ап = Ка * Ск.

Подставив известные значения, получим:

Ап = 1084,57 руб. (0,03615 * 30 000 руб.).

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как посчитать в Excel Как рассчитать проценты по кредиту аннуитетные платежи? 166

При возникновении каких-либо затруднений с самостоятельным проведением расчетов Ап они также вычисляются в Excel. Здесь предусмотрена отдельная функция – ПЛТ. Создается новая таблица, и затем в любой ячейке вводится строка.

Подставьте те же исходные числа, как на указанном ранее примере. Затем выводится такое выражение: ПЛТ = 18 %/12, 36 – 30 000 руб.

В формуле обозначаются все исходные данные по очереди: процентная ставка, число месяцев, сумма взятого кредита. Также записывается как вариант и так: ПЛТ (0,015; 36 мес.; -30 000 руб.).

0,015 высчитывается так: (18 % /12 мес. /100). Так или иначе выйдет сумма платежей, которые вносятся заемщиком в месяц – 1084 руб. 57 коп.

Вычисление процентов

Каждый заемщик также имеет возможность сам подсчитать ту сумму, которую с него высчитывает кредитор по процентам. Для этого следует также использовать отдельную формулу.

Как рассчитываются проценты в рамках кредитной программы, если речь идет об аннуитетном способе внесения средств?

Перемножается та сумма средств, которую нужно заплатить кредитору (текущая объем долга клиента), и применяемая банком ставка.

На примере можно подсчитать, какая доля из ранее полученного банком ежемесячного платежа в размере 2075 рублей приходится на погашение ставки во время первого платежа.

Здесь следует использовать такую формулу: Сз (образовавшийся по кредиту долг) х Мпс.

Так как платеж первый, то долг к моменту его перечисления будет равняться 40 тыс. рублей. Следовательно, из вышеуказанного платежа (2075 руб.) будет засчитано за оплату процентов 732 руб. (40.000 * 0,0183).

По второму платежу получится уже 707 руб. = 38 657 руб. (остаток долговой суммы к моменту внесения второго платежа) * 0,0183.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита?

Имея эти сведения, без труда можно подсчитать, какую часть долга перед банком заемщик погашает при конкретном платеже.

С этой целью от суммы очередного платежа отнимается часть, используемая на оплату процентов. После таких несложных математических действий выходят следующие данные – 1343 руб., то есть 2075руб. – 732. Уже по второму платежу для уменьшения кредитного тела будет направлено 1368 руб., то есть 2075 руб. – 707 руб.

Из этого следует, что после первой оплаты, несмотря на то, что вносится 2075 руб., кредитный долг без учета ставки будет уменьшен только на 1343 руб., то есть до 38 657 руб. В дальнейшем средства будут идти в основном на выплату тела кредита и в меньшей степени – на погашение ставки.

Подобный подход к расчетным операциям обеспечивает банкам возможность рассчитывать ставку с суммы большей по сравнению с дифференцированной оплатой.

Этот принцип обеспечивает больший объем взыскиваемых в счет процентов средств и существенную продолжительность погашения основной задолженности, что с одной стороны выгодно клиентам.

Заемщики хоть и несут несколько увеличенные затраты на погашение ставки, однако располагают значительным кредитным сроком.

Полезные советы

Оформляя изначально заявку, следует поинтересоваться у инспектора, отвечающего за кредиты, предусмотрена ли возможность выбора между дифференцированными или аннуитетными платежами.

Важно! Заключая кредитное соглашение, обращайте внимание на следующие ключевые моменты:

  • есть ли право досрочно возвратить долг по кредиту (период, минимальное значение суммы, предусматриваются ли штрафы или другие санкции);
  • присутствуют ли варианты для преждевременной выплаты кредитной задолженности.

Подбирая для себя оптимальный метод досрочной выплаты долга, нужно определиться с приоритетами:

  • уменьшение переплачиваемой суммы;
  • уменьшение бремени долга.

Не будет лишним уточнить у кредитного инспектора дату, когда средства зачислены на счет (при безналичной форме выплаты), и дату погашения кредитной задолженности. Средства могут «зависнуть» по техническим или иным причинам.

Читайте так же:  Онлайн займ на карту где 100 дадут

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Консультация юриста по кредитам бесплатно по телефону.

Если нужно до истечения срока заранее полностью погасить весь кредитный долг, желательно личное посещение банка. Попросите документ, отражающий информацию об остатке долга и процентов на момент обращения, и только затем выплачивайте всю кредитную сумму.

Не следует узнавать от банка информацию об остатке задолженности в телефонном режиме или погашать всю задолженность с помощью терминала. Не каждый банк добросовестно ведет дела.

После внесения всей суммы и полной выплаты кредита сохраните документацию, удостоверяющую выполненную операцию. При возникновении недопонимания с банком документы будут как нельзя кстати.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж, график в Excel:

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 322-73-27

Москва, Московская область

8 (812) 507-82-87

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 551-71-02

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Как уже было сказано, при аннуитетной схеме погашения задолженности по кредиту размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования. 

При этом платеж состоит из 2-х частей: первая из которых идет на погашение процентов за пользование кредитом, а вторая – на погашение долга. В отличие от схемы
дифференцированных платежей, в этом случае в начале кредитного периода большая часть платежа состоит из процентов. Из-за этого уменьшение суммы основного долга происходит медленно, а это значит, что при такой схеме погашения кредита размер переплаты больше.

Ежемесячный платеж складывается из суммы процентов, которые начисляются на текущий период, и суммы, идущей на погашение «тела» кредита.

Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа можно произвести с помощью 
кредитного калькулятора. Воспользовавшись им, можно определить как размер начисляемых процентов, так и сумму, которая идет на погашение долга. Но, чтобы лучше разобраться в том, откуда берутся суммы выплат, можно произвести расчеты вручную, с помощью обычного калькулятора.

где:

  • X – месячный платеж;
  • S – сумма кредита;
  • m – месячная процентная ставка, которая установлена на сумму обязательства по кредиту;
  • N – количество месяцев процентных периодов.

Приведем условный
пример расчета аннуитетного платежа, взяв за основу следующие условия:

  • S (сумма кредита) – 20 000 рублей;
  • P (годовая процентная ставка по кредиту) – 22% «годовых»;
  • m – месячная процентная ставка (она вычисляется по следующей формуле: P/100/12).
    В нашем случае месячная процентная ставка составляет: 22:100:12= 0,0183.
  • N – срок кредитования – 24 месяца (количество процентных периодов).

Это означает, что на протяжении двух лет вам придется вносить в банк каждый месяц по 1037 руб. 20 коп.
Чтобы посчитать размер переплаты, достаточно будет умножить размер ежемесячного платежа на количество месяцев (1 037.20×24=24 892.80) и от полученного числа отнять сумму кредита (24 892.80-20  000 = 4 892.80).

Из этого следует, что размер переплаты по описываемому аннуитетному кредиту составляет
4 892 руб. 80 коп.Тот же результат мы получим, если введем данные в калькулятор кредитного платежа (имеющиеся небольшие расхождения наших расчетов с приведенными в таблице можно объяснить разным округлением малых долей, а в случае с калькуляторами конкретных банков, – и с возможными дополнительными процентами).

Можно сделать расчет аннуитетного платежа и в Excel
,для чего здесь имеется специальная функция – ПЛТ. Нажав на значок «fx» который находится слева от поисковика, вы получите список функций в новом окне. Среди них будет и ПЛТ. Выберите ее и нажмите «ОК». Перед вами появится другое окно, где Вам нужно будет заполнить следующие строки: «Ставка» — 22%/12; «Кпер» -24;

Данные можно вносить не в строки окна, а в скобки в строке поисковика (возле
«fx» – там появится ПЛТ(). В эти скобки нужно вставить следующее: 22%/12;24; — 20000, обязательно в таком же порядке и через точку с запятой, после чего, нажав «Энтер», вы получите тот же результат (он также появится в одной из ячеек таблицы) – 1 037,56 руб..

Как видите, вычислить размер аннуитетного платежа самостоятельно – совсем несложно. Но, отправляясь в банк, чтобы оформить кредит, нужно все-таки быть готовым к тому, что ежемесячный взнос будет несколько больше – за счет дополнительных комиссий.

[1]

При расчётах банки могут использовать следующие аннуитеты:

  1. постнумерандо (сначала выплачивается основной долг, а затем сумма по процентам);
  2. пренумерадо (сначала проценты, потом основной долг).

В первую очередь, заёмщики должны понимать, что сумма и порядок оплаты по кредиту устанавливается банком в договоре (график платежей может быть оформлен отдельным приложением). И поэтому банк вправе самостоятельно определять формулу, по которой будет рассчитываться очередной платёж.

Здесь:

  • Пл —аннуитетный платеж (в месяц);
  • П годовая — процентная ставка в процентах годовых;
  • S — сумма кредита;
  • T — срок кредитования в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт 260 тыс. р. на 5 лет под 13,9% годовых.

[2]

Пл = (260 000 * 13,9/(12*100)) / (1-(1 13,9/(12*100))-5*12=3011,6667/(1-1,0115833-60)= 3011,6667/(1-0,501073) = 6036,29 р.

Итоговая сумма 6036,29 * 12 мес.*5 лет=362177,4 р. (переплата — 102177,4 р.).

Вариант графика погашения к такому кредиту.

сентябрь

2 966,85

3 069,42

6 036,27

257 033,15

октябрь

3 099,75

2 936,52

6 036,27

253 933,40

ноябрь

3 038,46

2 997,81

6 036,27

250 894,94

декабрь

3 169,88

2 866,39

6 036,27

247 725,06

январь

3 111,76

2 924,51

6 036,27

244 613,30

февраль

3 148,49

2 887,78

6 036,27

241 464,81

март

3 461,53

2 574,74

6 036,27

238 003,28

апрель

3 226,53

2 809,74

6 036,27

234 776,75

май

3 354,03

2 682,24

6 036,27

231 422,72

июнь

3 304,21

2 732,06

6 036,27

228 118,51

июль

3 430,09

2 606,18

6 036,27

224 688,42

август

3 383,72

2 652,55

6 036,27

221 304,70

сентябрь

3 423,66

2 612,61

6 036,27

217 881,04

октябрь

3 547,05

2 489,22

6 036,27

214 333,99

ноябрь

3 505,95

2 530,32

6 036,27

210 828,04

декабрь

3 627,63

2 408,64

6 036,27

207 200,41

январь

3 590,82

2 445,45

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

6 036,27

203 609,59

февраль

3 639,13

2 397,14

6 036,27

199 970,46

март

3 833,86

2 202,41

6 036,27

196 136,60

апрель

3 727,11

2 309,16

6 036,27

192 409,49

май

3 844,06

2 192,21

6 036,27

188 565,43

июнь

3 816,25

2 220,02

6 036,27

184 749,18

июль

3 931,34

2 104,93

6 036,27

180 817,84

август

3 907,46

2 128,81

6 036,27

176 910,38

сентябрь

3 953,46

2 082,81

6 036,27

172 956,92

октябрь

4 065,70

1 970,57

6 036,27

168 891,22

ноябрь

4 047,88

1 988,39

6 036,27

164 843,34

декабрь

4 158,14

1 878,13

6 036,27

160 685,20

январь

4 143,99

1 892,28

6 036,27

156 541,21

февраль

4 188,23

1 848,04

6 036,27

152 352,98

март

4 411,73

1 624,54

6 036,27

147 941,25

апрель

4 289,75

1 746,52

6 036,27

143 651,50

май

4 395,10

1 641,17

6 036,27

139 256,40

июнь

4 392,28

1 643,99

6 036,27

134 864,12

июль

4 495,49

1 540,78

6 036,27

130 368,63

август

4 497,21

1 539,06

6 036,27

125 871,42

сентябрь

4 550,30

1 485,97

6 036,27

121 321,12

октябрь

4 650,22

1 386,05

6 036,27

116 670,90

ноябрь

4 658,91

1 377,36

6 036,27

112 011,99

декабрь

4 756,57

1 279,70

6 036,27

107 255,42

январь

4 770,07

1 266,20

6 036,27

102 485,35

февраль

4 826,38

1 209,89

6 036,27

97 658,97

март

4 994,93

1 041,34

6 036,27

92 664,04

апрель

4 942,33

1 093,94

6 036,27

87 721,71

май

5 034,08

1 002,19

6 036,27

82 687,63

июнь

5 060,10

6 036,27

77 627,53

июль

5 149,40

6 036,27

72 478,13

август

5 180,63

6 036,27

67 297,50

сентябрь

5 241,79

6 036,27

62 055,71

октябрь

5 327,30

6 036,27

56 728,41

ноябрь

5 366,56

6 036,27

51 361,85

декабрь

5 449,48

6 036,27

45 912,37

январь

5 494,25

6 036,27

40 418,12

февраль

5 559,11

6 036,27

34 859,01

март

5 664,57

6 036,27

29 194,44

апрель

5 691,62

6 036,27

23 502,82

май

5 767,76

6 036,27

17 735,06

июнь

5 826,90

6 036,27

11 908,16

июль

5 900,22

6 036,27

6 007,94

август

6 007,94

6 078,87

Статья 6 в пункте 2.1 определяет формулу следующего вида.

[3]

Наименьшее положительное решение уравнения — это и есть процентная ставка базового периода.

Здесь:

  • ДПk — сумма k-того платежа;
  • qk — количество платежей с момента выдачи;
  • ek — количество долей основного периода от qk -того платежа до k-того;
  • i — ставка, выраженная в десятичных;
  • m — количество платежей.

Ежемесячный платёж = коэффициент аннуитета * сумма кредита.

[4]

Здесь:

  • i — процентная ставка по кредиту в месяц;
  • n — количество платежей (месяцев).

Пример расчёта. При кредите в 12 000 р. и проценте 6% годовых на 36 месяцев расчёты будут производиться так.

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Банки предлагают два варианта такого досрочного погашения кредита:

  • сокращение срока кредитования;
  • сокращение ежемесячной платы.
В первом случае сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Во втором – в зависимости от размера взноса будет пересчитан график выплат.

Для осуществления процедуры досрочного погашения необходимо:

  1. Предоставить заявление о желании осуществить досрочный платеж.
  2. Внести необходимую сумму на счет.
  3. Получить подтверждение прохождения операции и новый график гашения кредита.

На сайтах многих банков можно воспользоваться услугой расчета досрочного погашения с помощью онлайн-калькулятора. Там же можно подробно изучить процедуру, которая в каждом банке имеет свои особенности.

[5]

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

  • Дифференцированный, при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
  • Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат. При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

  1. Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
  2. Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
  3. Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

  1. Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
  2. Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
  3. Такой тип кредитования получить значительно сложнее, в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

  • Хорошие условия досрочного погашения.
  • Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

  • Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
  • Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
  • Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Принятие решения о взятии кредита требует ответственного и взвешенного подхода и прогнозирования всех возможных вариантов развития финансовой ситуации. Безусловно, аннуитетные платежи – удобная система при совершении крупных покупок или оплате долговременных и дорогостоящих услуг, но всегда нужно помнить о ее особенностях и осознанно подходить к принятию на себя таких кредитных обязательств.

О сайте

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.
  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Преимущества:

  • неизменность суммы и даты внесения платежа на протяжении всего срока кредитования;
  • доступность практически для всех кредитополучателей вне зависимости от их финансового положения;
  • возможность снижения платежа с поправкой на уровень инфляции.

Многим людям аннуитетный способ погашения кредита удобен тем, что, зная точный размер ежемесячного взноса, проще планировать семейный бюджет. Однако с точки зрения экономической выгоды, он имеет несколько существенных недостатков.

Недостатки:

  • общая сумма переплаты гораздо выше, чем при дифференцированном способе погашения долга;
  • сложность досрочного погашения;
  • невозможность перерасчета при желании заемщика досрочно погасить ссуду.

Если рассмотреть пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, то сразу становится понятно, что банкам выгодно выдавать клиентам подобные ссуды. Однако некоторые не так гонятся за прибылью, поэтому предоставляют заемщикам более выгодные условия кредитования. Стоит отметить, что среди микрофинансовых организаций таких компаний нет. Поэтому при оформлении заема всегда используются аннуитетный способ погашения долга.

Из чего состоит платеж по кредиту?

Если рассматривать составляющие аннуитетного платежа, можно заметить, что он делится на две части. Первая – фиксированные проценты по кредиту, вторая – часть суммы основного долга. Причем сумма начисленных процентов обычно превышает сумму, идущую на погашение ссуды.

Тело кредита сравнивается с процентами по нему только в середине общего срока кредитования. Далее сумма, которая идет на погашение основного долга, начинает расти, постепенно превышая размер выплат за пользование кредитом. Как уже было сказано ранее, это не выгодно для заемщиков, особенно когда речь идет о долгосрочном кредитовании.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое… невольно задумаешься — «А может накопить?».

Из чего складывается ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту?

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Способы расчета аннуитетного платежа:

  • вручную при помощи формулы;
  • с использованием программы Microsoft Excel;
  • на сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Каждый из методов расчета при правильном применении даст точную цифру, равную предстоящему размеру платежа. Поэтому, если есть сомнения в правильности уже сделанных вычислений, можно произвести проверку, рассчитав аннуитетный платеж другим возможным способом.

Формула расчета аннуитетных платежей

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.

АП = О * пс / 1 — (1 пс)-с,

АП – ежемесячный аннуитетный платеж;

О – сумма основного долга;

пс – ежемесячная процентная ставка банка;

с – количество месяцев в сроке кредитования.

Зная формулу, можно запросто произвести необходимые расчеты самостоятельно. Достаточно лишь подставить исходные данные предполагаемого кредита вместо букв, и произвести необходимые математические вычисления при помощи обычного калькулятора. Но чтобы расчет погашения кредита аннуитетными платежами стал наиболее понятным, рассмотрим его на примере.

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

300 000 * (0,008333 ( 0,008333 / (1 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

https://www.youtube.com/watch?v=1Ec1jogK0fU

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Предположим, что заемщик взял в банке ссуду на сумму 50 000 рублей сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту равна 20 %.

пс = П / 100 / 12,

П – годовая процентная ставка.

пс = 20 / 100 / 12 = 0,017.

АП = 50 000 * 0,017 / 1 — (1 0,017)-60 = 1336,47 руб.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источники:

  1. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. — М.: А-Приор, 2016. — 236 c.
  2. Боровиков, В. И. Денежное обращение, кредит и финансы / В.И. Боровиков. — М.: Центр, 2018. — 224 c.
  3. Шефер Деньги хорошо влияют на женщину / Шефер, Ферстл Бодо; , Карола. — М.: Капитал, 2017. — 272 c.
  4. Бабич, А. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. — М.: Юнити-Дана, 2018. — 688 c.
  5. Ивасенко, А.Г. Денежное обращение и кредит России / А.Г. Ивасенко. — М.: Феникс, 2015. — 675 c.
Как рассчитать проценты по кредиту аннуитетные платежи?
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here